摘要: 金融是现代经济的核心。金融问题是事关经济社会发展全局的战略问题。随着我国金融业风险问题的日渐积聚。防范和化解金融风险,保证金融体系安全稳健运行,已成为经济金融工作的重大课题。

关键词: 金融风险；；成因；防范；控制

1．金融风险的主要表现形式

金融是现代经济的核心。金融问题是事关经济社会发展全局的战略问题,由于金融活动的杠杆效应和金融风波的快速传递,金融风险已经成为影响国家安全的一个重要因素。所谓金融风险,是指金融资本在经营与交易过程中预期收益的不确定性,即投资人预期收益与实际收益的偏差。金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大,它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失,而且还可能破坏一个国家或地区,乃至世界经济秩序的稳定,引发社会动荡。在我国,金融风险的主要表现为:

(1)信贷风险。当前部分企业趁兼并,合资、分立等改革、改组、改造之机,采取各种方式逃债、废债、悬空银行贷款,导致金融业特别是国有商业银行的资产信贷质量持续下降,成为当前最为突出,最为严重的风险;

(2)信用风险。就是借款人不能依约偿还借款本息的风险;

(3)流动性风险主要体现在金融企业不能变现资产,无力清偿到期债务,对客户提取现金支付能力不足。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现,但潜在的支付困难因素日益增多;

(4)经营风险。是指由于银行自身经营管理方面存在的问题而形成的风险;

(5)外汇风险。随着各行经营外汇业务的范围和规模的不断扩大,外汇风险成为金融风险的重要组成部分;

(6)市场风险。主要是由于证券市场不规范和金融市场秩序混乱引发的种种风险。在市场发育不全,投资渠道狭窄的情况下,巨额的社会游资利用不成熟的证券市场兴风作浪,导致股市风险变得极为突出。此外,一些地方的金融机构乱集资、乱抬利率、乱没机构等时有发生,潜在风险很大;

(7)犯罪风险。金融业是巨额货币资金的集散地,容易滋生经济犯罪,也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。目前,经济越是发达地区金融犯罪案件越多;

(8)金融国际化风险。随着世界经济一体化,金融全球化和中国加入WTO,外资大量进入我国,金融风险在不断升温。如何防范和化解以上金融风险已经成为政府、金融机构和其他企事业单位,以及居民个人等各方面都必须认真研究的重大课题。

2．形成风险的原因

(1)改革的误解,把改革单纯的理解为“做大”。国有企业改革引导商业银行信贷资金集中。国有企业改革,做大、做强、做上市,都需大量信贷资金支持;其次是商业银行自身经营战略起了推波助澜作用。

(2)计划经济下金融体制弊端的暴露。从计划经济的银行向市场经济下的商业银行转化,有许多方面出现了根本性的变化。

(3)金融机构面临困难较大的经济环境。国有企业经营效益下降,大大增大了银行经营的成本和风险。而政策性贷款使不良资产难以减少,社会上整体信用差使得金融信用存在很大危险。

(4)内部考核机制出现偏差,导致高指标、大压力。所谓高指标,一是存款的高指标,二是利润的高指标,三是资产质量的高指标。虚增存款也好,循环贴现也好,进入股市也好,都是因为过高的存款指标和过高的利润指标完不成,是被逼无奈、铤而走险的结果。

(5)银行的信贷风险隐蔽性强,潜伏期长。我们的银行经营者作为国有资产的代理人正好可以利用这种“时滞效应”搞“内部人控制”,产生短期行为。现在银行有一个怪现象,即行长变更效应,只要行长一变,不良贷款上升好几个百分点,而这个行长在任的时候不良贷款是下降的,这就是短期行为造成的。

(6)我国传统的伦理道德受到了冲击,而新的市场法则还没有完全建立起来,两者都处于最薄弱的阶段,这就出现了很多介于违规违纪和依法合规之间的问题。就是说,有些问题看似违法违纪,但真正处理起来,却找不出法律依据。

(7)逆向选择。上级强调抓降低风险,下级就非常积极的抓降,但同时对放贷也持消极态度,甚至不贷,所以抓降机制、风险控制机制最后成了一个不贷款机制。上级要控制风险,下级就上存资金,下级上存给上级由上级来贷;上级强调新业务开发,下级就大干快上,高投入,而不管有没有收入。看起来好象是按规定办事了其实是一种心理上的逆反应。

3．风险防范与控制

(1)要进一步建立健全金融法律法规体系,完善金融主体法律机制,依法实施对金融机构的设立审批和市场退出管理。建全金融机构接管、合并、兼并、收购、破产等法律和法规,规范金融机构的市场退出,同时建立有款保险制度,既保护存款者利益,又不至于使银行滥用存款保险制度而过度冒险经营,将银行经营失败的社会成本降低到最小限度,避免增加市场混乱和社会不稳定因素。

(2)加强对各类金融机构和金融业务的风险监管。加强银监局的金融监管力量,对金融机构实施规范化系统监管,是顺利推进金融改革和发展的基础,是贯彻执行国家宏观调控政策的必要条件,是维护国家经济安全的重要保证。银监局要和人民银行及各业务部门的管理结合起来,形成分工协作,功能互补的监管体系。尽快健全非现场监控和预警系统逐步实现金融机构的主要业务住处系统与银监局监测系统的联网,对金融机构的重要业务活动实施有效监控能及时调整经营策略和采取补救措施。

(3)加大风险教育力度。①加强全民特别是领导干部的金融风险意识教育。防范金融风险,首先从教育入手,要在全社会广泛深入开展金融知识,金融法规政策教育。无论是金融机构,还是企业或个人,尤其是各级领导干部都要树立风险意识,对金融活动中可能出现的各种风险予以关注,及早作出清醒的认识和判断,自觉按金融法规办事,积极配合党中央、国务院解决经济和金融领域里的深层次矛盾,争取在消除金融隐患问题上有重大突破。②股份投资风险的宣传力度。

(4)打击犯罪,抑制道德风险。要严肃查处各类金融机构的违规经营和私设外帐,加强现金和储蓄帐户的管理,抑制道德风险,努力清收资产,减少国有资产的损失。地方政府不得干预银行业务。为了减少现金投放,减少可能引发的违规犯法的活动,切实执行大额现金提现备案审批制。严格储蓄帐户管理,要按照《贷款通则》要求,检查银行对异地存款备案制的执行情况。

(5)加强行业自律组织和市场中介组织的建设。行业自律组织和市场中介组织是一条拓展央行监管渠道、改进监管方式、加大监管力度的有效途径。法律调控的局限性和维护共同利益的需要,使得金融行业的自律规范有长期存在的客观必要,其职能主要在于维护既有的市场秩序和游戏规则,防范和制止非法进入者及违规者对既有市场格局的破坏和冲击。

(6)银行的市场定位,培育稳定的客户群体。首先明确城乡定位,农村信用社就是服务“三农”,不能到城市里去,城市里的商业银行亦不能到农村去吸收资金,要严格市场定位。其次是政商定位,就是政策性银行和商业银行要有一个合理定位。第三是银证定位。第四是要取消歧视政策。第五是要把客户资源作为银行考核的内容,检查是否拥有成熟、稳定的客户群体。

(7)构建职业行长机制。职业行长的标准首要是道德水准,其次是理论水平、管理能力和客户资源等。要实行职业行长的认证制度,由监管部门来实行认证;实行标价制度;要建立行长惩戒机制,实行责任追究。行长因为违规经营损害银行的整体利益,必须严肃查处,使其受到法律和道德严惩。

(8)加强与国际金融组织的联系和协调工作,建立相互沟通机制,特别是要关注国际金融风险的状况及其对我国内地的影响,严格监管国际金融风险输入我国内地的途径和方式、方法。

参考文献:

【1】中华人民共和国银行业监督管理法.

【2】章峥金融风险的种类及防范.中国金融,2003.22.

【3】赵联盟.重论全面风险管理体系建设.现代商业银行,2005.8.