摘要：随着市场经济的发展和高科技、新技术的推广应用，客观上对农村信用社业务发展提出了新的要求。文章首先从农村信用社金融创新的内涵及动因入手，分析了当前农村信用社金融创新的现状和影响金融创新的主要因素，提出了加强农村信用社金融创新能力的具体建议，为进一步加强我国农村信用社金融创新能力的建设提供参考。

关键词：农村信用社，金融创新，经营理念创新，金融工具创新

金融创新是农村信用社等金融机构提高服务水平和竞争能力的重要基础，是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。作为农村金融主力军的农村信用社，如何在“夹缝”中谋求生存发展，整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，成为当务之急。

　　一、金融创新的内涵

  

金融创新，是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。具体来说，是指金融机构和金融管理当局基于微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。金融创新的本质是创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合。

  

　　金融创新包括狭义和广义两种。广义的金融创新就是指发生在金融领域的一切创新活动，包括技术创新、产品创新、体制创新、机构创新、管理创新等；狭义的金融创新主要指金融产品的创新，以1961年美国花旗银行首次推出的大额可转让存单为典型标志，特别是20世纪70年代西方发达国家在放松金融管制以后而引发的一系列金融业务的创新。农村信用社作为农村最重要的金融组织机构，其金融创新可以概括为四个层次：一是产品与服务创新，二是管理与技术创新，三是理念与文化创新，四是体制与制度创新。

  

二、新形势下农村信用社金融创新的原因分析

  

(一)经济金融环境的变化使得金融创新成为一种客观要求。首先，随着农村金融需求的增加和金融竞争的加剧，农村信用社传统的单一功能机构面临着业务交叉、综合经营的新形势，现代化的农村信用社需要拓展业务领域，开展多元化的金融业务，以满足自身发展的需要。其次，衍生产品、资产证券化、代客理财等新的银行业务产品出现，从产品结构到经营方式都对传统资产负债业务产生了重大冲击。第三，技术和产品的创新要求农村信用社不断转变观念，开阔视野以适应创新发展的需要。最后，金融管制的放松也为农村信用社金融创新提供了良好的政策环境。

  

　　(二)追逐利润最大化给金融创新提供了内在的深刻动力。农村信用社作为农村重要的金融实体机构，其经营目标之一是获取最大利润。近年来，随着农村金融市场竞争的加剧和利率政策的调整，引起农村信用社资金成本上升，利息收入下降，服务成本支出增加。农村信用社必须改变原有的盈利模式另辟新径，寻求新的突破口，积极进行产品创新和业务创新。

  

　　(三)科学技术的进步给金融创新提供了技术支持。90年代以来，在全世界范围内，科学技术特别是信息技术和通讯工具飞速发展。高新技术被广泛应用到金融机构的业务处理过程之中，这样不仅可以为金融创新提供技术上的支持，而且可以降低金融创新成本，增加金融创新收益，成为技术型金融创新的原动力。从金融创新的历史可看出，金融创新和科技革命有极大的契合性和依存性。现在迅速普及的电子银行业务、银行卡业务已经完全不同于过去传统的手工操作业务，已经对农村信用社业务的利润生成和盈利模式带来直接的冲击。这就要求农村信用社充分利用现代信息技术，加快金融电子化和信息化的进程。

  

三、目前农村信用社金融创新存在的问题

  

(一)金融创新观念缺乏。目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。

  

　　(二)高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。

  

　　(三)金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。

  

　　(四)金融技术创新有限，金融工具创新能力不强。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。

  

四、加强农村信用社金融创新能力的对策

  

(一)创新经营理念，转变服务方式。农村信用社要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为中心”落到实处。随着科技进步和社会发展，客户的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村信用社只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。要大力开展市场营销活动，通过建立高水平的专业营销队伍，向客户全面营销金融产品和服务，依靠营销来扩大和培育客户资源群体。同时，要突破传统的柜面服务方式，朝着金融服务信息化、服务形式的多样化和全方位化发展，积极转变服务方式，不断为客户提供最佳服务。

  

　　(二)加大产品创新力度，增加业务收入。首先，要结合当前农村经济发展的现状，充分考虑农村市场需求，大力开展资产业务创新。根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同需求。要把小额农贷作为新的利润增长点，有条件的地区可建立起贷款超市，结合当地实际推出小额信用贷款、建房贷款、联保贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款等新的贷款品种，满足多样化的贷款需求。其次，大力开展中间业务创新。如开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点，同时加快网上银行、电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品的开发，积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等高科技含量的新型金融产品。第三，积极开展负债业务创新。要结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加大营销力度，加快存款服务的多样化建设。根据农民需求现状，开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务，吸收农村闲散资金，结合农业的季节性特点，在农副产品收购季节积极揽储。

  

　　(三)大力培养人才，适应竞争和创新的需要。为了更好地适应竞争和创新的需要，必须加强人才队伍建设，加强战略的科学性，树立科学的人才观，实现人才强社。一方面，农村信用社要重点搞好队伍建设，努力营造好吸引人才和培养人才的机制。农村信用社要积极引进文化素质高和专业能力强的人才，同时加强对现有从业人员的学习、培训，加强其现代金融服务意识和业务素质。另一方面，农村信用社要引入人才竞争机制，实行优胜劣汰，全方位推进人才的优化组合。同时建立完善的、能够调动所有人积极性的薪酬、奖励和激励机制，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

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