县域银行业对经济发展的贡献度

　　我国县域范围辽阔，发展参差不齐，但从具有代表性的中东西部地区选取的江苏、河南、重庆三个地区来看，县域银行业对经济的贡献度超过两成，发达省份的县域甚至达到三分之一。江苏省县域银行业2009年度对经济增长的贡献度为33.23%；河南省县域银行业2009年度对经济增长的贡献度为20.92%；重庆市县域银行业2009年度对经济增长的贡献度为19.18%，我国县域银行业对经济贡献度呈现出东部地区大大高于中西部地区趋势，经济越发达地区银行业的作用越明显。　

　　县域银行业与经济发展量化关系

　　虽然县域银行业对县域经济的发展具有重要贡献，但作为银行业主营业务信贷资金与国民经济发展是否具有一定的量化关系，能否通过历史发展数据来预测和控制未来经济发展走势值得深入研究。我们选择东部江苏、西部重庆两个地区国内生产总值处于中间位置的县市作为样本，对其近10年来的数据进行回归分析，看是否存在相关性。江苏省51个县中2009年国民生产总值排名中间第26位的是沭阳县，重庆市21个县中2009年国民生产总值排名中间第11位的是奉节县，两个县近10年国内生产总值、贷款进行回归分析后，得出结论如下：一是存款作为县域经济发展中的资本要素，与经济发展高度相关，拟合度一般在0.8以上，而且东部发达地区最高。二是可由银行自行控制的信贷业务与经济发展相关性较高，东部(拟合度0.97)高于西部(拟合度0.81)，但从信贷对经济的影响程度来看，西部欠发达地区高于东部发达地区，如西部奉节县影响比例是1:6.59，而东部沐阳是1:1.9，这说明银行信贷对资本的贡献也存在边际递减效应，当经济比较发达时，银行信贷对经济的增长率贡献有所下降。

　　县域经济与银行业信贷规模优化标准

　　通过以上对县域经济与银行业的关系分析，可以看出信贷对经济增长的贡献度，对经济增长的量化关系，但一个县域整体的信贷水平应该达到的标准是多少，是否可以建立一个量化模型，当经济总量发展到特定程度时，银行也就相应地提供特定的最优信贷量，这不仅对优化经济环境促进经济发展有积极作用，而且对经济发展过热、过快也同样可以起到降温的作用。前面已经对信贷与经济总量的线性关系进行了阐述和证明，虽然完美的线性关系模型并不存在，但我们以我国百强县为标杆，将百强县的经济总量和信贷配比情况作为量化分析的标准，也可以得出适合我国目前经济发展的信贷与经济总量的匹配度。

　　江苏、河南、重庆三个地区2010年度全国百强县有22家，我们以此为样本，分析信贷与经济总量的标准匹配度。　

　　1、2010年度百强县为样本的县域经济与信贷规模标准回归方程为存在很强的线性正相关性，其关系可表述为GDP=116.81+1.217DK(DK=贷款量，下同)，这可以作为我国县域经济总量与信贷规模匹配度的标准。但这个方程存在一个问题，就是常数C=116.81，如果县域经济总量没有发展到一定程度，即没有达到117亿元以上，那么贷款得出的数据为负值，这显然与事实不符，所以这个方程只适合于经济发展到一定程度的较发达的县域来测算，这个公式的GDP样本区间是242~1750亿元，所以这个标准可以作为经济总量在300亿元以上的县域经济与信贷匹配标准方程。而对欠发达地区及总量小于200亿的县域应重新选取样本，我们选取2005年度全国百强县2004年末的数据重新进行回归分析。

　　2、2005年度百强县为样本的县域经济与信贷规模标准的关系可表述为GDP=67.265+1.276DK，这可以作为我国县域经济总量在100~600亿元的县域经济与信贷规模匹配度的标准。这个方程同样存在上面的问题，就是常数C=67.27，如果县域经济总量没有发展到一定程度，即没有达到68亿元以上，那么贷款得出的数据为负值，这显然与事实不符，所以我们选取2001年度全国百强县2000年末的数据重新进行回归分析。

　　3、2001年度百强县为样本的县域经济与信贷规模标准的关系可表述为GDP=23.68+1.84DK，这可以作为我国县域经济总量在50~100亿元的县域经济与信贷规模匹配度的标准。

　　若不考虑历史因素，将上述三个时期的百强县样本统一配列并进行回归分析，也可以得出经济总量跨度更大的标准方程。

　　经济总量与信贷规模标准方程如下：

　　经济总量在50~100亿时：

　　GDP=　23.68+1.84DK

　　经济总量在100~600亿时：

　　GDP=67.265+1.276DK

　　经济总量在600~1700亿时：

　　GDP=116.81+1.217DK

　　从信贷系数来看，随着经济的发展由1.84降到了1.21，再次证明信贷作为县域最重要的资本要素对经济增长呈现边际效应递减的趋势。

　　选取重庆市奉节县来验证，2009年度奉节县经济总产值(GDP)85.5842，信贷余额为22.6372，将GDP带入上述方程可以得出奉节县的信贷总量应该为33.64359亿元，说明奉节县的信贷水平低于与之相适应的经济规模，银行业应该主动加大信贷力度，再增长一半信贷总量才比较合适。

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