摘要：商业银行个人金融业务经过多年发展虽已经形成一定规模，但与发达国家相比还有很大差距。个人业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一定问题。商业银行拓展个人业务，需要在经营战略的转变、产品研究开发、网络建设、营销管理、培养和引进个人业务专业人才等方面继续加强。

        关键词：商业银行；中国银行；个人业务一、中国银行个人业务发展现状个人业务为中国银行战略发展重点之一。中国银行继续完善个人业务的经营管理体制和运营机制，组建个人金融板块，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、客户分层服务体系建设，以及零售贷款营销方式和审批流程改革；加强产品和服务创新，优化业务结构和收入结构，扩大利润来源。

        2009年，中国内地个人金融业务实现利润总额197.46亿元人民币，较上年增加16.49亿元人民币，增幅9.11%。

        二、中国银行个人业务存在的问题中国银行个人业务的现状和发展势头良好，规模增速喜人，但是应该看到，受历史原因、国内金融制度、机制等因素的影响，当前，国内商业银行个人金融业务在整合与创新中仍然存在许多问题，尚未形成独具优势的核心竞争能力，难以与外资银行相抗衡。

        (一)个人业务品种有限，功能单一，创新意识不强中国银行近几年的产品创新步伐虽然有所加快，但与外资银行相比，能够提供给客户的产品无论从功能还是数量来说，都是极为单一和有限的。

        在金融创新方面，外资银行拥有大量的或分散风险或提高收益的产品，如可转债、大额可转让存单等，且多代理债券、保险等业务，而中国银行这方面则有所欠缺。

        (二)营销体系不健全，售后服务不到位中行对个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、服务网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。

        此外，虽然中行个人业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，得许多潜在客户对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

        (三)技术手段有一定落后性，电子化网络化程度低目前，中行的电脑网络和电子化服务还不很完善，一些先进的自助银行设备还没有得到有效推广，电话银行还不普及，手机银行与网上银行还刚起步。

        截至2009年末，中行电子银行客户数达5,384万户，而早在2007年12月底，中国建设银行的电子银行客户数达到就已达到7070万户，所以这个数字并没有太大的说服力。

        (四)中间业务开展不够

如网上证券交易，虽然发展前景广大，但中国银行对它的开展不够，因为网上交易涉及许多安全问题，所以商业银行只有在系统安全问题解决下，才会大力发展网上证券交易。

        三、针对中国银行以上问题所提出的发展对策(一)进一步提高思想认识，转变经营战略中国银行必须充分认识个人业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人业务当做主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产和消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真科学地设计个人金融业务的运作模式以及采用手段，使个人金融业务朝着更健康、高效的轨道发展。

        (二)建立多载体、多层次、全方位的分销渠道，全员营销个人银行业务产品像新加坡和香港银行除有非常完善的传统的营业机构直接面对客户开展个人业务营销外，还有理财中心、房贷中心、汽车贷款中心(专卖店)、电话银行、网上银行、手机银行、自助银行、自助服务终端等，很值得中国银行仿效。

        中行应继续实施网点转型，全面提升网点价值创造能力和市场竞争能力。当然，中行也已经在此方面做了很大努力。2009年，该行大力加强网点渠道建设，进一步优化机构布局，新设机构44个，升格872个，搬迁822个。网点配备率达78%，较上年末上升25个百分点。

        (三)运用高新技术，加快网络化进程要想使中国银行能与外资银行相抗衡，也应尽快发展它的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全可靠的服务。

        四、总结

总而言之，中国银行只有坚持以客户为中心，以市场为导向，以技术为保障，以效益为根本，发挥各方面积极作用，才能推动个人金融业务向着正确方向发展。

        参考文献：

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务.

[2]易纲,吴有昌.货币银行学.格致出版社,上海人民出版社.

[3]李文军.商业银行的效率与竞争.经济管理出版社.

[4]刘敏.新形势下拓展个人理财业务的思考.

[5]王霞.中资银行个人金融业务发展探析.

[6]人民网经济频道.中国银行个人金融业务又好又快发展.

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