摘要：自2007年以来，村镇银行以拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了飞速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但村镇银行在我国是一个新生事物，相比其他发展成熟的金融机构，其抗风险能力较弱。本文将村镇银行面临的风险分为四种：信用风险、流动性风险、操作风险和农业生产风险，并对这四种风险进行分析并提出相应的策略。

        关键词：农村；村镇银行；风险；风险管理

        村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2007年3月1日全国第一家村镇银行正式挂牌营业以来，村镇银行取得了迅速发展，但是村镇银行在中国还是一个新生事物，作为一种独特的金融机构，在发展过程中必然面临着更多的风险。

        一、村镇银行面临的主要风险

1.信用风险信用风险是指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。信用风险是金融机构面对的主要风险，也是村镇银行的面临的主要风险。农村的信用状况不是很好，与城市相比又存在着巨大差距。

        由于多数农民受教育程度比较低和较为薄弱的理财观念，使得农民借款不能按期偿还或者根本没打算还的情形经常发生。这样就致使村镇银行的发展存在很大的信用风险。

        2.流动性风险

流动性风险是指由于金融资产的流动性的不确定性变动而致使经济主体遭受经济损失的可能性。在广大的农村地区，由于广泛存在邮政储蓄和农村信用合作社等金融机构，这些金融机构存在时间比较长，且和储户建立了固定的关系，这就使得村镇银行在吸收存款时，受到邮政储蓄和农村信用合作社等金融机构的竞争，致使资金不充裕。农村具有广阔的发展前景，同时对贷款的需求也就非常大的，但是村镇银行的可贷资金是非常有限的，这就产生了资金需求和资金供给的不对称，存在资金缺口，从而容易产生流动性风险。再者，由于农业具有明显的季节性，资金需求者同时到银行提取资金的可能性较大，造成银行资金供给的减少和需求的增加，从而致使流动性风险加剧。

        3.操作风险

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。村镇银行处于起步阶段，业务发展面临巨大的竞争压力，规章制度还不完善。村镇银行的业务较新，新的风险管理机制尚未成熟，而且村镇银行业务人员的业务素质相对不高，合规操作意识和风险意识也比较差，监管部门对村镇银行的监管不够，这些都容易造成操作风险。

        4.农业生产风险

除了以上三种主要风险以外，村镇银行由于其特殊的定位，其面临的有别于其他银行的特殊风险是农业生产风险。农业是一种弱势产业，其本身就具有较大的风险。农业对自然环境的依赖很强，抵御自然灾害的能力又比较弱。同时，农业发展存在盲目性趋同性，容易出现大幅起落，不易把握其发展状况，而且农业生产具有很强的季节性。正是由于这些特定因素的存在，在一定程度上削弱了农民按时还款的能力。这样就有可能造成贷款不能按时收回，从而给村镇银行的发展带来风险。

        二、村镇银行风险管理的策略

风险管理是村镇银行可持续发展的关键。为此，村镇银行要按照《村镇银行监督管理意见》的要求，建立合理的风险管理制度，制定有效的风险管理策略。

        第一，加强信用风险管理的策略。一方面，是要建立和完善农村信用的评估方法，而且要简单实用高效，使得业务人员容易掌握并能快速决策。以孟加拉国的格莱珉银行的做法为参照，增强银行与农民、农民与农民之间的相互合作，减少一些信用风险。另一方面，加强村镇银行当地的信用环境建设，加大信用知识的普及宣传，并做好农村信用评级机制的建设。

        第二，加强流动性风险管理的策略。一方面，要加强吸收存款的能力。充分发挥村镇银行自身优势——立足于当地和服务于“三农”，将农村客户吸引到自己的银行。在农村，乡镇企业异军突起，对资金的需求相对较大，村镇银行可以以他们为主要客户，抓住这一主要市场。另一方面，与邮政储蓄和农村信用合作社等金融机构合作，充分利用国家对农村地区的扶持政策，争取较多的支农再贷款及其他负债业务，通过这种多渠道筹集资金的策略，降低流动性风险。

        第三，加强操作风险管理的策略。一方面，要加强对业务人员的培训，增强员工的风险意识和责任意识，使员工在业务拓展时能够重视风险识别与控制。同时加大对业务的培训力度，提高员工业务素质，使得所有员工对银行的业务流程和相关规章制度了解和熟悉，从而有效控制操作风险。另一方面，要加强监督管理，监管部门要制定出相应的监管政策并加强检查力度，避免出现操作风险。

        第四，加强农业生产风险管理的措施。一方面，村镇银行要加强对农业发展的研究，主要研究其发展前景，并对农产品市场和生产环境做一定研究，将研究成果及时的用于指导农民生产，增加一定程度抵御自然灾害的能力，避免农业生产的盲目趋同性。另一方面，完善农村金融市场，加强与农业相关的保险业务的发展，同时村镇银行要实行多元化经营，这样能够规避一定风险。

        三、结论

总之，建立村镇银行是解决我国农村地区金融机构覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分、金融服务短缺等问题的创新之举，是顺应农村经济发展和农村金融改革的潮流而出现的新的金融机构。有助于农村地区投资多元化、种类多样化、覆盖全面化、治理灵活化、服务高效化的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，都具有十分重要的现实意义。

        参考文献：

[1]陈淑花.村镇银行信用风险管理策略分析[J].今日南国,2009(05).

[2]吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析[J].改革与战略,2008(01).

[3]张忠永,朱乾宇.村镇银行的风险控制问题[J].农村金融.

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